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Este artigo explora as relações que as pessoas têm com cartões de crédito e de crédito de sete países muito diferentes ao redor do mundo.
Um cartão de crédito pode ser seu melhor amigo quando você precisa comprar um objeto novo e brilhante que você realmente não pode pagar, ou seu pior inimigo quando você ultrapassa seu limite de crédito e seu banco está tentando enganá-lo como punição.
Ame-os ou odeie-os, os cartões de crédito tornaram-se um elemento permanente no cenário financeiro da maioria dos países desenvolvidos. No entanto, muitas vezes os tomamos como garantidos e raramente consideramos como nos sentimos a respeito deles e por quê.
Este artigo analisa países de países desenvolvidos e em desenvolvimento e as diferenças de como os cartões de crédito são usados e visualizados. Descobrimos por que os americanos amam seus amigos flexíveis, por que os japoneses realmente não estão interessados em pagar com plástico e por que a Índia testemunhou uma reação tão forte contra a expansão do crédito.
Japão
Apesar do status do Japão como o país tecnologicamente mais avançado do mundo, ele continua sendo uma sociedade fortemente baseada em dinheiro. O uso de cartões de crédito fica muito atrás dos países mais desenvolvidos e de muitos países em desenvolvimento.
É comum que lojas e restaurantes menores não aceitem cartões de crédito e existem poucos caixas eletrônicos 24 horas, mesmo nas grandes cidades. Em média, apenas quatro transações com cartão de crédito são realizadas por pessoa, por ano!
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Os bancos tentaram todos os truques do livro para converter os japoneses em cartões de crédito, mas sem sucesso.
Barreiras significativas a essa conversão incluem os altos custos cobrados dos comerciantes japoneses que aceitam cartões e os altos custos de telecomunicações, que impedem respostas a transações fraudulentas.
O papel tradicional das mulheres na sociedade japonesa também foi citado como causa dos baixos índices de penetração no cartão de crédito do país. Homens e mulheres pensam diferentemente sobre crime, tecnologia e outros fatores que influenciam a preferência por dinheiro ou cartão.
Talvez se as mulheres desempenhassem o mesmo papel na sociedade japonesa que nos EUA ou na Austrália, carregar um cartão de crédito seria mais popular do que ter uma quantia enorme de dinheiro no bolso.
China
O uso de cartões de crédito na China está crescendo rapidamente, em linha com a economia do país, os níveis de renda e a população da classe média. Em 2008, a China possuía 104, 73 milhões de cartões de crédito em circulação, um aumento de 92, 9% em relação ao ano anterior. Mais de 15 a 20 milhões de cartões serão emitidos em 2009.
Os chineses já foram famosos por sua frugalidade, com taxas de poupança de cerca de 40%, mas não mais. As taxas de poupança entre a população chinesa urbana jovem de hoje - aqueles que dirigem a economia - são efetivamente zero. Esse grupo demográfico é especialista em finanças e tem fome de cartões de crédito.
Índia
O uso do cartão de crédito tem crescido constantemente nos últimos 5 anos em uma Índia cada vez mais consumista. As reformas econômicas e o crescimento tornaram os bens estrangeiros e domésticos mais acessíveis para as classes alta e média, enquanto as melhorias na infraestrutura de pagamentos do país (mais caixas eletrônicos e terminais de pontos de venda) tornaram os cartões de crédito mais fáceis de usar.
No entanto, apenas 4% dos indianos possuem cartão de crédito, uma das taxas mais baixas do mundo. Parece que os valores tradicionais de economia e prudência perseveraram aqui.
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Além desse viés cultural, altas taxas de juros (normalmente 24% ao ano), altas taxas, cobranças ocultas e mau atendimento ao cliente agiram para dissuadir os índios de usarem cartões de crédito.
Os credores sustentam que altas taxas e taxas são necessárias em um país sem um sistema robusto de verificação de crédito, onde os correntistas podem desaparecer sem deixar rasto.
Uma razão para as altas cobranças que os bancos não dão tão prontamente, no entanto, é que uma grande proporção de indianos prudentes paga seu saldo total de crédito mensalmente, privando assim os emissores de cartões de receitas com juros de crédito rotativo.
Reino Unido
O Reino Unido tem um longo caso de amor com o cartão de crédito, desde que o Barclaycard foi lançado em 1966, tornando-se o primeiro cartão de crédito disponível fora dos EUA. Hoje, os cartões são mais populares no Reino Unido do que nunca, com o consumidor médio do Reino Unido possuindo cartões de crédito 2.4 (para acompanhar seus filhos 2.4)!
A fraude com cartão de crédito tornou-se uma preocupação crescente para os residentes no Reino Unido e recebeu um alto nível de cobertura da mídia nos últimos anos. Em 2004, o custo da fraude com cartão de crédito foi particularmente alto: estimado em 500 milhões. Em resposta, o Reino Unido e a Irlanda implementaram o padrão EMV (conhecido como Chip e PIN) para pagamentos com cartão de crédito e débito.
Isso significa que todos os cartões de crédito agora vêm com um microchip embutido e o portador do cartão deve fornecer um número PIN em vez de uma assinatura durante uma transação.
Estados Unidos da America
Os EUA são o lar ancestral do cartão de crédito. Foi aqui que o primeiro esquema de crédito comercial foi usado na década de 1920 e onde o conceito de comerciantes diferentes usando o mesmo cartão foi fundado pelos gerentes do Diners Club, em 1950.
Foto de moacirpdsp.
Os EUA são o país com maior consumo de cartão de crédito do mundo, com uma média de 5 cartões por pessoa. Os consumidores norte-americanos usam cartões de crédito para pagar um quarto de todas as suas compras no varejo.
A natureza desarticulada do sistema bancário dos EUA ajudou a promover cartões de crédito no país. Historicamente, os americanos achavam mais fácil usar o crédito do que as instalações bancárias diretas quando viajavam pela interestadual. O uso de cartões de crédito tornou-se completamente arraigado na sociedade ultra consumista dos EUA.
Brasil
No passado recente, a economia instável do Brasil agiu contra a introdução generalizada de cartões de crédito. A corrupção dificultava a execução de contratos, portanto os devedores não pagavam e os credores não emprestavam. Os bancos acharam muito difícil verificar as classificações de crédito de clientes em potencial devido à falta de mão de obra qualificada e ao alto custo da tecnologia.
De qualquer maneira, o mercado potencial de cartões de crédito era pequeno, devido à renda baixa e desigualmente distribuída. Os brasileiros não tinham nada contra cartões de crédito, mas os riscos eram altos e, por sua vez, eram taxas de juros e inadimplência.
Em 2009, o Brasil é um país muito diferente. Agora, possui a oitava maior economia do mundo, graças a muitos anos de economia protecionista e uma força de trabalho de TI altamente qualificada. Os três principais emissores de cartões de crédito do país (Banco Itaú, Banco Bradesco e Banco do Brasil) estão fornecendo cartões de crédito em números cada vez maiores: em 2008, havia 261 milhões de cartões de crédito e outros 210 milhões de cartões de débito em circulação no Brasil.
Canadá
Apesar da proximidade do Canadá com os EUA, suas atitudes em relação aos cartões de crédito são muito diferentes. Aqui, os cartões de débito (que os canadenses costumam chamar de 'Interac' após o sistema de pagamento direto da Interac) são muito mais populares.
De fato, os canadenses usam cartões de débito em mais transações do que cartões de crédito ou até dinheiro, tornando-os líderes mundiais no uso de cartões de débito, com uma média de 71, 7 transações de cartão de débito feitas por pessoa, por ano.
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Os muitos canadenses que optam por um cartão de crédito perceberão que as cobranças são muito menos ocultas do que na maioria dos outros países. O Governo do Canadá mantém sua própria lista de taxas, recursos, taxas de juros e programas de recompensa associados à grande maioria dos cartões de crédito disponíveis. Seu banco de dados é publicado trimestralmente no site da Agência Financeira do Consumidor do Canadá. Existe até uma ferramenta interativa que encontrará o melhor cartão de crédito para você.
Austrália
Existem 13 milhões de cartões de crédito e outros 28 milhões de cartões de débito circulando entre os 21 milhões de habitantes da Austrália. A popularidade dos cartões de crédito é considerada uma causa central da dívida de muitos australianos. Em maio de 2008, a dívida com cartão de crédito no país atingiu um recorde: o saldo médio em cada conta individual de cartão de crédito era de US $ 3.299.
O roubo de identidade, inextricavelmente ligado ao uso do cartão de crédito, é comum na Austrália, um país com uma das maiores incidências de crimes cibernéticos no mundo. 1, 1 milhão de australianos sofreram roubo de identidade e custa à economia US $ 1 bilhão a cada ano.
Talvez o estereótipo do australiano descontraído seja verdadeiro: pesquisas mostram que 70% ainda não adotaram nenhuma medida para proteger sua identidade.
